以死亡为给付条件的人身保险，涉及自杀时，需要核合同成立或效力恢复的时间，以及行为发生时本人状态。保险法第四十四条规定两年内自杀的免责，也明确自杀时为无民事行为能力人的例外，不能只看死因文字便跳过其余条件。
起算点不是只有最初投保日
该条涉及合同成立或者合同效力恢复之日起二年内。保单曾依法中止并恢复的，应取得缴费、复效申请和保险人确认等真实文件，核效力恢复日期；不能只数第一次投保距今多少年，也不能将普通联系方式变更等同重新复效。
死亡给付条件、事故时间及具体合同状态应对应。保险人主张适用该条，应指出自己的事实基础；家属对复效情况不清楚，可以依法核查保单及履行记录，不仅听销售人员口头计算，也不补写没有真实发生的恢复日期。
无民事行为能力例外需核自杀时的状态
法律明确的例外不是所有心理不适、情绪低落或任何疾病名称。应结合相应法律和真实证据判断本人在行为时是否属于无民事行为能力，不能仅凭曾有诊断就自动推定，也不能仅因没有一份事前宣告文书就完全忽略实际状态证据。
可依法保存有关诊疗、客观行为及程序材料，说明其与关键时点的联系。涉及专门问题，通过适当程序核实，不让亲属事后统一编写一段本人无能力的说明替代证据，更不公开传播无关的病历和家庭隐私。
两年规则不等于事故认定可以省略
首先仍要查清是否属于条文所指自杀及证据情况，意外、他人行为和有关争议不能只凭一方猜测定性。已经超过相应两年，也不是因此保证所有保单、任何原因死亡均必然全额给付，其他依法适用的合同和法定条件仍需审查。
家属提出理赔可要求保险人说明所依据的具体条款、时间和事实，保留正式核定及拒赔理由。不同争议分别回应，不只围绕保单存在几年进行来回争论。
不给付与现金价值处理也应分开
第四十四条规定，保险人依该条第一款不承担给付责任的，应按照合同约定退还保险单现金价值。现金价值与已交保费、约定保险金额不是同一个数字，核查时应取得适用计算和付款材料，不预设必然全退保费或一概一分钱不返。
江津家庭处理此类争议时，可按合同状态、事故性质、本人当时能力、核定与金额四组组织材料，在尊重逝者及家属隐私的前提下依法提出请求。这是对特定保险法律条件的说明，不能用未经证实的死因结论代替事实核查，也不构成对个案结果的保证。