祖父母长期照顾孩子，准备以自己为投保人购买含身故给付的保单，不能只凭实际监护和支付保费，就把自己等同于孩子父母。保险法解释（三）第六条对未成年人父母之外的其他履行监护职责的人设置了特别规则。是否得到未成年人父母同意，是审查这一例外的关键；它不适用于为无民事行为能力的成年人投保。
先拆开投保身份与被保险人年龄
保险法第三十三条原则上禁止为无民事行为能力人投保以死亡为给付条件的人身保险，父母为其未成年子女投保另有法定例外。第三十四条则要求死亡给付合同经被保险人同意并认可保险金额，并对父母为未成年子女投保作了相应例外。
两条解决的问题不完全相同。不能把第三十三条的无民事行为能力，与所有未成年人划等号；也不能把父母例外扩展到所有近亲属。应核孩子实际年龄、能力状态、投保人与孩子关系，以及保单究竟包含哪些给付责任。仅购买医疗费用保障的争议，不能不看险种就照搬死亡给付规则。
实际照护不自动取得父母例外
第六条针对父母之外其他履行监护职责的人为未成年人订立死亡给付保险。主张直接参照第三十三条第二款、第三十四条第三款认定有效，法院原则上不支持，但经未成年人父母同意的除外。
祖父母有长期带养记录，能够说明生活安排，却不能独自替代父母同意；学校、亲属或者其他照护者协助交费，也不是同意本身。应向保险人如实说明真实关系，核其要求的合法材料，不把投保页面中默认的父母身份勾选为已经满足条件。父母一方死亡、失联或同意存在争议时，应具体审查现有监护与意思证据，不靠亲属共同写一句同意来补造事实。
父母同意也不取消死亡保额限制
适用例外仍需核保险利益、真实意思及其他合同条件。第三十三条对因未成年被保险人死亡给付的保险金总和另有限额，不能因为父母同意便认为可以任意提高身故保额，也不应只看一份新保单而忽略其他相关保障。
涉及具体上限，应向保险人核对办理时适用的监管规定、年龄分档和计算项目，并取得说明。缴纳的累计保费、保单现金价值、疾病医疗费用和死亡保险金额各有性质，不能随意相加或互相替代。营销人员承诺多交钱就一定多赔，不是合法额度的证明。
将关系证明和真实同意留在投保材料中
准备孩子身份、亲属关系、依法履行监护职责的材料、父母真实同意及完整投保记录，分别说明谁订约、谁交费、谁受保障以及身故给付额度。电子办理同样应保留真实确认过程，不能冒用父母账号、签名或人脸来完成手续。
已买的保单若关系记载有误，可及时书面向保险人说明并要求核实处理，保存回复，避免只听口头说以后再补。发生争议时，再按真实合同和投保过程判断效力、给付或返还，不预设任何缺件都能追认，也不把其他监护人有权照料孩子解释为对孩子一切身份和财产事项都可自由决定。
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