假存单不只有一种来源，责任不能只看印章
借款人交付一张存单作质押，到期准备向银行要求兑付，却发现存单不真实。先要区分持有人以伪造、变造的虚假存单出质，还是银行开具了没有实际存款或金额不符的存单，还要查金融机构是否真正办理过核押。本题讨论尚未核押的前两种情况，不将存单、汇票和仓单的不同规则混用。
存单纠纷规定第八条分别设置合同效力和赔偿路径。纸面看起来正规并不足以保证银行负有存款债务；反过来，银行真实参与虚开，也不能仅说没收到钱便结束对自身行为的审查。
伪造、变造的虚假存单，不产生向银行优先兑付的依据
第一款规定，持有人以伪造、变造的虚假存单质押，质押合同无效。受质人据此起诉金融机构要求兑付存款优先受偿，法院应判决驳回，并告知可另案起诉出质人。不能拿着假单再补一份质押合同，便把不存在的存款变成银行应付款。
应保存借款与质押约定、交付、真实性核验及对方说明，核基础借款尚欠多少。不能向银行兑付，并不等于借款人已经免除全部债务，但基础债权、无效后的责任和实际损失仍应有相应请求与证据。
银行虚开、持有人利用骗取财产，另审共同被告和过错
第二款针对银行开具而无实际存款或金额不符、持有人据此骗取或占用他人财产的情形，质押关系无效，持有人与银行为共同被告。持有人承担侵害财产权的赔偿责任；银行因过错造成损失，承担连带赔偿责任。请求不是把虚开金额直接当真实存款余额，而是说明被侵害财产及损失。
受质人在审查真实性上有重大过失的，银行仅对所造成损失承担补充赔偿；明知虚假仍接受的，银行不承担民事赔偿责任。因此有无查验并非装饰材料，出质时已知道什么、存在哪些明显异常、实际怎样核实，都会影响请求基础。
先核存单状态，再计算尚未补偿的损失
所谓核押应取得对应本次质押的真实银行记录，不能把普通查询回复、工作人员私人保证或出示一张存单照片直接叫核押。确已由金融机构核押的，第八条另有特别规定，不能仍按本题未核押的过错赔偿模型处理。
可整理出具主体、真实存款、实际交付、银行回复、审查过程及资金损失六组材料；不能为证明自己善意补造当时从未进行的核查。已从借款人、其他担保或追赃退赔获得的清偿应核减。律师应明确本案究竟请求兑付、基础债务清偿还是损害赔偿，避免因只写存单质押优先受偿而遗漏真正有依据的责任路径。
本文采用AI辅助整理，律师关联用于了解专业方向和咨询导航，不表示律师本人已逐篇人工审定。具体法律处理需结合完整材料及适用规则。