存单外观可能掩盖的是另一种融资关系
出资人获得银行出具的存单，同时与实际用资企业约定高额利差，后来企业无法还钱，能否仍按普通存款要求银行全额兑付？存单纠纷规定第六条专门处理以存单为表现形式的借贷，不能只依据凭证名称选择最有利的责任模式。
本条认定需要核直接或经金融机构向用资人提供资金、银行出具相应凭证及取得或约定高额利差等事实。符合第七条委托贷款、信托贷款的，有另行分类规则；不是任何利率较高的真实银行存款都能直接改称本条违法借贷。
钱交给银行后，是谁决定转给用资人
第六条第二项第一目规定，资金交付金融机构、银行出具凭证并自行转给用资人的，银行与用资人对偿还出资人本息承担连带责任。第三目则针对出资人交给银行后，再由出资人指定转给用资人，先由用资人返还本息，银行因帮助违法借贷的过错，对不能偿还本金部分承担不超过百分之四十的赔偿。
两者不能仅凭银行账户曾经经过资金便混同。应核放款指示、协议和真实决定过程；金融机构自行选择，与出资人选定企业并要求划转，是本条责任分流的重要事实，不能为追求连带责任事后改写指令。
没有把钱交给银行，还要区分银行指定和自行交付
第二目规定，按金融机构指定直接交给用资人、银行出具凭证，先由用资人偿还本息，金融机构对不能偿还本息部分承担补充赔偿。第四目是出资人自行直接交付用资人而银行出具凭证，先由用资人返还本息，银行对不能偿还本金部分的过错赔偿不超过百分之二十。
四十和二十不是任何借贷都适用的固定银行分担比例，也不是先按出资总额直接乘算。必须核相应路径、未偿还范围和条文基数。本条对交付还有现金占有、票据交付的具体说明，应按实际方式逐项对应，不能把口头说钱经银行办过当成事实证明。
利差、本金和责任人放进同一核算
本条要求收取的高额利差充抵本金，并规定相应利息按人民银行同期存款利率计算至给付之日。不能仍将已经收到的利差留在账外，又按原始全部本金追收；也不应把普通民间借贷四倍报价利率直接替换成本条算法。
可制作资金路径、决定主体、凭证出具、已收利差和未偿余额表，先确定真实分类再提出责任。凭证存在瑕疵、虚假或工作人员越权，也不当然抹掉已经真实发生的本条借贷关系。具体犯罪线索依法处理，民事请求仍须说明自己的资金、利差和权利基础，不把一纸存单当成银行为任何融资无条件兜底的承诺。
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